Spania, lider european la proprietatea locuinței în rândul seniorilor: capitalul imobiliar devine soluție pentru o bătrânețe demnă

Spania înregistrează cea mai ridicată rată a proprietății locuinței în rândul populației de peste 65 de ani din Europa: aproximativ 90%, potrivit datelor statistice recente. În același timp, îmbătrânirea accelerată a populației și pensiile care acoperă doar 60–70% din nivelul de trai anterior pensionării creează o provocare socială și juridică tot mai vizibilă: cum poate fi valorificat capitalul imobiliar acumulat de-a lungul vieții pentru a garanta îngrijire și stabilitate financiară, fără a obliga seniorii să își părăsească locuința?

În orașe precum Madrid și Barcelona, cartiere întregi sunt locuite de persoane vârstnice singure, în apartamente adesea mai spațioase decât nevoile actuale. Acest patrimoniu, aparent static, poate deveni o sursă de venit pe viață prin instrumente juridice bine reglementate.

Potrivit Teresei López, director de Relații Instituționale și membru al Comisiei Jubilare din cadrul Colegiului Registratorilor din Spania, ipoteca inversă este una dintre formulele care câștigă teren. Mecanismul permite persoanelor de peste 65 de ani, celor aflate în situație de dependență sau cu un grad de handicap de peste 33% să obțină un împrumut garantat cu locuința habituală. Particularitatea constă în faptul că rambursarea nu este exigibilă în timpul vieții titularului, ci la deces, moment în care moștenitorii pot alege să achite datoria sau să predea imobilul. Suma acordată, de regulă între 20% și 40% din valoarea evaluată, poate fi primită într-o singură tranșă sau sub formă de plăți periodice, adesea completate de o rentă viageră. Contractul se autentifică și se înscrie în Registrul Proprietății, ceea ce oferă securitate juridică deplină.

Pentru cei care au nevoie de o sumă mai mare de bani imediat, există și varianta de a vinde locuința, păstrând însă dreptul de a locui în ea pe tot parcursul vieții. Proprietarul încasează imediat un capital, de obicei sub valoarea de piață, procentul variind în funcție de vârstă, dar își păstrează dreptul de a locui în imobil până la deces. În acel moment, cumpărătorul devine proprietar deplin. O alternativă este renta viageră imobiliară, prin care proprietatea este transferată în schimbul unei pensii plătite pe viață, adesea până la decesul ultimului soț supraviețuitor, cu păstrarea dreptului de uzufruct sau a dreptului de a locui în imobil.

Există și formule intermediare, precum vânzarea cu închiriere garantată, care transformă fostul proprietar în chiriaș al propriei locuințe, în baza unui contract stabilit simultan cu actul de vânzare. În situațiile în care prioritatea este finanțarea îngrijirii asistate, legislația spaniolă permite utilizarea unor instrumente juridice precum anticreza asistată, reglementată prin Legea nr. 39/2006 privind promovarea autonomiei personale și îngrijirea persoanelor aflate în situație de dependență, donația cu sarcină de întreținere sau contractul de întreținere pe viață. Toate aceste mecanisme trebuie încheiate în formă autentică și înscrise în registrul de proprietate pentru a produce efecte juridice opozabile terților.

Un element esențial îl reprezintă cadrul fiscal favorabil pentru persoanele de peste 65 de ani. Vânzarea locuinței principale este scutită de impozit pe câștigul patrimonial, fără obligația reinvestirii. Alte câștiguri, până la plafonul de 240.000 de euro, pot beneficia de scutire dacă sunt reinvestite într-o rentă viageră. De asemenea, sumele obținute prin ipotecă inversă sau prestațiile acordate în baza Legii dependenței nu sunt considerate venit impozabil. Minimul personal în IRPF crește pentru această categorie de vârstă, iar descendenții care conviețuiesc cu persoane vârstnice pot aplica deduceri fiscale suplimentare.

În Madrid, unde prețul mediu depășește 3.500 euro pe metru pătrat, un apartament de 100 mp poate genera, în funcție de formula aleasă, între 200.000 și 400.000 de euro lichizi. Potrivit specialiștilor, cheia rămâne analiza personalizată, care trebuie să țină cont de nevoile reale, fiscalitate, speranța de viață și evoluția pieței locale.

Într-o Spanie tot mai îmbătrânită, locuința nu mai este doar un simbol al stabilității, ci devine un instrument financiar care poate susține autonomia și demnitatea la vârsta a treia, o realitate analizată pe larg de publicația El País.

Redacția Occidentul Românesc
Publicația românilor din Occident, cu prioritate în Peninsula Iberică
Independentă, demnă, neînregimentată
Din 2010, cu voce proprie și răspundere editorială.